中銀消費年內領三張罰單 累計被罰近300萬元

去年凈利潤13.75億元;分析稱，不良貸款規模、逾期貸款規模及占比快速增長;行業面臨嚴監管

不到一年時間，作為消費金融行業的“領頭羊”之一，中銀消費金融有限公司(簡稱“中銀消費金融”)就收到了監管部門的三張罰單，三次累計被罰近300萬元。

從此前公布的業績來看，2017年中銀消費金融在業績方面表現出色，凈利潤超過10億。與此同時，近幾年不良率較此前有所提高。2014年年末、2015年年末、2016年年末，其不良貸款率分別為1.59%、2.51%、3.06%，出現連年上升的勢頭。截至2017年末，不良貸款率降至2.82%。

有分析認為，隨著更多的“選手”入局消費金融行業，以及監管的加強，使得消費金融行業的發展面臨更多的不確定性。中銀消費金融的業績是否還能一如既往保持高增長?

年內三次被罰，合計罰沒金額近300萬

10月19日，上海銀監局再一次披露對中銀消費金融開出的罰單，并點名其存在三項問題。公開信息顯示，2015年至2017年間，中銀消費金融部分消費貸款業務存在借款人收入情況貸前調查未盡職、未嚴格執行個人貸款資金支付管理規定、未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用三個方面的問題。

公示表顯示，監管部門對中銀消費金融做出了“責令改正，并處罰款共計150萬元”的處罰。

新京報記者注意到，前不久，中銀消費金融被央行開了罰單。根據公示信息，2018年10月10日，中銀消費金融公司因違反《征信業管理條例》，被中國人民銀行上海分行作出了罰款人民幣10萬元的處罰。

據記者不完全梳理，今年以來，中銀消費金融已經三次收到監管部門的罰單，合計罰沒金額已超百萬。

今年5月，上海銀監局公布的罰單顯示，中銀消費金融有限公司因在2016年7月辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為，被上海銀監局作出“警告，罰沒合計人民幣138.68萬元”的處罰。

彼時的行政處罰信息公開表顯示，其行政處罰依據為《金融違法行為處罰辦法》第十六條第二款。記者留意到，第十六條第二款稱，金融機構辦理貸款業務，不得有“向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類貸款的條件”的行為。

去年營收40億，對銀行借款依賴度高

公開資料顯示，中銀消費金融成立于2010年6月，是經中國銀監會獲準建立的全國首批消費金融公司之一，是中國銀行的附屬機構，也是上海第一家消費金融公司。

根據今年7月聯合資信在中國貨幣網公布的跟蹤信用評級報告，2017年，中銀消費金融實現營業收入40.05億元，凈利潤13.75億元。

據新京報記者梳理，在2010年首批設立的四家消費金融機構(北銀、中銀、四川錦程、捷信)中，中銀消費金融的凈利潤高過四川錦程(6055.49萬)和捷信(10.21億)的2017年凈利潤之和。

聯合資信的上述報告認為，2017年，中銀消費金融依托控股股東中國銀行股份有限公司在品牌、資金和渠道等方面的支持，消費信貸業務保持快速發展趨勢，營業收入快速增長，盈利水平不斷提升，盈利能力強;線上業務發展態勢良好，產品種類不斷豐富，渠道建設得到加強，基于金融科技與數據驅動的風控系統逐步建立，風險能力持續增強，撥備充足。

同時，上述報告亦指出，中銀消費金融負債結構仍較為單一，對銀行借款依賴度高。隨著業務規模的持續擴大，其以信用貸款為主的業務發展模式加大了信用風險暴露的可能性。同時消費信貸業務的快速發展對資本的消耗較為明顯，有限的資本限制了其未來業務的快速發展。

今年四月，中銀香港曾公告表示，附屬公司中銀信用卡同意按其在中銀消費金融的股權比例向中銀消費金融增資約人民幣4.331億元。由于增資事項是按同比例進行，因此中銀信用卡于交割后將仍然擁有中銀消費金融經擴大股權約12.37%。

業績狂奔，不良率“抬頭”

根據銀監會2013年的《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司是指經銀監會批準，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

中銀消費金融是近兩年業績增長較快的消費金融公司代表之一。以凈利潤為例，2015年，中銀消費金融入賬2億元。2016年為5.34億元，凈利潤增幅超100%。到了2017年，中銀消費金融已是媒體口中“最能賺錢的消費金融公司之一”，全年實現凈利潤13.75億元。

正是在業績飛漲的這兩年，中銀消費金融不良貸款率有“抬頭”的跡象。同樣是根據聯合資信給出的相關報告，2014年年末、2015年年末、2016年年末，其不良貸款率分別為1.59%、2.51%、3.06%，出現連年上升的勢頭。

截至2017年末，中銀消費金融不良貸款余額增至11.34億元，由于核銷的影響，不良貸款率降至2.82%。

聯合資信報告認為，整體看，由于核銷力度較大，中銀消費金融不良貸款率有所下降。但由于信貸業務快速擴張以及以新易貸信用類產品為主的業務發展策略等因素，其不良貸款規模、逾期貸款規模及占比快速增長，信貸資產質量仍面臨一定下行壓力。

行業監管嚴格，年內多家公司領罰單

易觀報告認為，2017年消費金融行業亂象逐漸出現，從最受關注的校園貸到現金貸問題的持續積累爆發，監管層的監管政策也因此受到影響，從停止網貸機構開展校園貸業務到嚴格規范網貸業務發展，政策也經歷了逐漸從嚴的過程。

2018年，針對消費金融行業違規行為的“嚴監管”得以延續。今年以來，央行或銀監系統披露了對多家消費金融公司的罰單。

其中在7月31日，北銀消費金融有限公司因違反《征信業管理條例》相關規定，被中國人民銀行營業管理部根據《征信業管理條例》第40、41條的規定，開出了“人民幣30萬元罰款”的罰單。

這并非北銀消費金融首次被罰。2017年，北銀消費金融曾因為貸款和同業業務嚴重違反審慎經營規則、超經營范圍開展業務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監管叫停業務等，被北京銀監局責令改正，并對其給予合計900萬元罰款的行政處罰。

而今年1月湖北銀監局曾披露，湖北消費金融股份有限公司因為“貸前調查、貸時審查不到位，導致貸款資金被挪用”而被處罰款人民幣40萬元。

■ 行業

機構紛紛入局消費金融

根據原銀監會“金融許可證”頁面，目前正式持有消費金融牌照的有23家。這個數字或將在未來繼續增長。

9月14日，港股上市公司金蝶國際發布公告，稱其全資公司金蝶軟件(中國)及中信公司、中信信托合資籌建中信消費金融公司的申請，已于2018年8月17日獲銀保監會批復同意。

9月，光大銀行發布公告稱，于2018年9月14日，公司與中青旅及王道銀行簽署合資協議，擬共同發起設立北京陽光消費金融股份有限公司，其注冊資本為10億元。

社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤指出，近幾年消費金融快速發展，主要原因在于，一是老百姓錢多了，本身消費欲望比較大;二是智能手機、基礎設施、大數據征信，包括電商平臺的建立、技術手段的應用，都促進了消費金融的發展。

財經分析師畢研廣表示，銀行把消費金融單獨當做一個板塊，從之前原有的信貸業務中剝離出來獨立經營，這表示消費金融有廣闊的市場前景。

畢研廣說，銀行紛紛轉型布局大零售業務，從之前的機構業務轉向針對個人的信貸、理財(大零售)，消費金融正好給銀行未來的布局開拓了市場空間。

關鍵詞： 中銀 罰單 行業